[汽車之家 行業(yè)] 20萬起事故，5.2萬人死亡，這是2019年，國家統(tǒng)計局公布的交通事故數(shù)字。開車上路，沒有人能確保萬無一失。
車險，是車主的最后一道保障。1980年恢復(fù)以來，車險在中國，已有40年歷史。開車離不開車險，但收費(fèi)、理賠、欺詐等問題，又讓車險常為人詬病。
2020年，車險綜合改革終于來臨。7月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（簡稱《指導(dǎo)意見》）。這項“一攬子”改革計劃，涉及費(fèi)率、交強(qiáng)險、中介、監(jiān)管等各個方面。
這次改革，有人稱之為中國車險的“里程碑”，也有人擔(dān)心，能否達(dá)到預(yù)期效果。車主最關(guān)心的是：保費(fèi)能不能下降、理賠能不能優(yōu)化，車險，能否更好發(fā)揮“保障”作用。除了車主，這一次改革，也會影響200多家保險公司，和100多萬保險從業(yè)者。
◆ 改革歷史：車險市場化之難
21世紀(jì)以來，中國車險改革，一直在持續(xù)進(jìn)行。每一次改革，都圍繞同一個方向：車險市場化。本次綜合改革也不例外。
車險市場化——讓企業(yè)根據(jù)市場需求，自行決定產(chǎn)品和價格——一直是個難題。因?yàn)槭艿绞袌霏h(huán)境和市場主體，兩方面制約。
市場環(huán)境，中國車險恢復(fù)時間晚。2001年時，中國汽車年銷量不過237萬輛，車險市場單位用車多，私人用車少，市場手段難以發(fā)揮作用。加上汽車維修、定損理賠、人才培養(yǎng)尚不完善，導(dǎo)致市場放開“一放就亂”，虛假保單、違規(guī)收費(fèi)等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。
市場主體，頭部險企基本都是國有控股，市場化改革牽涉到管理體制改革，千頭萬緒，難以進(jìn)行。2019年，人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險三家車險保費(fèi)收入，達(dá)到5504.6億元，占市場總收入的67.2%。這種情況下，即使放開車險市場化，也難以發(fā)揮市場“優(yōu)勝劣汰”的作用。
行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，利益糾葛復(fù)雜，導(dǎo)致中國車險改革，一直在摸索中前行。單一個費(fèi)率改革，2003年放開，2006年收緊，2015年后，又三次嘗試放開，可見改革之難。
過去20年間，車險市場增長、車險企業(yè)增多、信息化手段不斷發(fā)展；車險綜合改革，條件才逐漸成熟。2020年春節(jié)前夕，銀保監(jiān)會釋放出綜合改革信號。雖受疫情影響，但到7月，綜合改革初步方案終于靴子落地。
國務(wù)院新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪說：“近年來，車險進(jìn)行的改革只是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始”。車險綜合改革，向深水區(qū)邁出了一大步。
◆ 改革目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
為什么一定要推進(jìn)車險市場化改革？正如《指導(dǎo)意見》所說，改革“以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)。只有通過市場化改革，消費(fèi)者才能買到更實(shí)惠的產(chǎn)品，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
以陜西為例。經(jīng)過改革試點(diǎn)后，2019年，陜西地區(qū)車險綜合成本率95.56%，同比下降0.98%；其中，綜合賠付率65.16%，同比增長9.82%；綜合費(fèi)用率30.4%，同比下降10.64%。這些數(shù)字意味著，在保險公司總成本幾乎持平的情況下，給車主的賠付上升，從車主收的費(fèi)用下降。實(shí)踐表明，車險市場化改革，切實(shí)保護(hù)著消費(fèi)者權(quán)益。
本次綜合改革，還涉及交強(qiáng)險。作為一種民生保險，交強(qiáng)險本應(yīng)“不賠不賺”，但近年來，卻持續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利。2018年，交強(qiáng)險承保利潤達(dá)到51億元，投資收益71億元，經(jīng)營利潤總計122億元。這顯然，已不符合交強(qiáng)險設(shè)立初衷。責(zé)任限額偏低、地區(qū)間不平衡等問題，凸顯出交強(qiáng)險改革的必要性。
車險綜合改革，以市場化為方向，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的。“既涉及交強(qiáng)險，又涉及商業(yè)車險；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險，也涉及新能源車險。”作為一場全面改革，所有市場主體，都將受到改革影響。
對消費(fèi)者，最關(guān)心的是保費(fèi)是否下降。申萬宏源保險分析師葛玉翔分析，由于預(yù)計附加費(fèi)用率下降，車險手續(xù)費(fèi)水平將得到壓縮，在純保費(fèi)不變的靜態(tài)測算下，車均保費(fèi)將下降13.3%。
但部分消費(fèi)者，保費(fèi)也有可能上升，這是因?yàn)轱L(fēng)險定價機(jī)制將更加完善。降費(fèi)是改革的結(jié)果，在一個充分競爭的市場，消費(fèi)者將以合理的價格，購買到所需的商品。這才是改革的意義所在。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計改革實(shí)施后，短期內(nèi)對所有消費(fèi)者，都能做到“三個基本”——“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
對保險公司，競爭將更加激烈。市場化改革，將倒逼企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為：未來，車險企業(yè)核心競爭力，應(yīng)該是如何管控風(fēng)險，優(yōu)選高質(zhì)量客戶，通過科技賦能，降低保險欺詐和保險滲漏。部分中小企業(yè)，短期內(nèi)可能由于技術(shù)、風(fēng)控水平落后，出現(xiàn)經(jīng)營困難，但這也正是市場“優(yōu)勝劣汰”的效果。
對保險中介，由于附加費(fèi)率下調(diào)，短期內(nèi)，收入水平可能下降。2019年，商業(yè)車險規(guī)模達(dá)到6000億元，按此計算，附加費(fèi)率下調(diào)10%，中介總體收入將減少600億元。蛋糕變小了，必然有些人會吃不飽。在合理合法的前提下，如何為消費(fèi)者提供更有價值的服務(wù)，將成為衡量中介能力的關(guān)鍵。
過去，車險產(chǎn)品高度同質(zhì)化，企業(yè)和中介吸引客戶的手段，主要就是返點(diǎn)、折扣。表面上，消費(fèi)者少花了錢，但買不到到合適的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)事故，仍是消費(fèi)者利益受損。市場化改革，就是要讓強(qiáng)者多得，弱者少得，甚至不得。最終使那些真正有利于消費(fèi)者的企業(yè)和產(chǎn)品，在競爭后保留下來。
◆ 改革成效：能否讓新市場主體參與
但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”，也會引發(fā)另一種擔(dān)憂：頭部企業(yè)是否會形成壟斷，導(dǎo)致“市場失靈”。這是車險綜合改革，將會面臨的另一個難點(diǎn)。解決的關(guān)鍵，是能否引入新的市場主體。
據(jù)慧保天下統(tǒng)計，2019年以來，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)注銷近400家保險中介機(jī)構(gòu)許可證，其中保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)21家，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)379家。
但與此同時，也有14家平臺通過收購入股等方式，獲得保險中介牌照。其中，既有水滴籌、深藍(lán)保這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司；也有用友網(wǎng)絡(luò)、途虎養(yǎng)車這樣的跨界參與者。支付寶、騰訊微保兩大巨頭，更早已涉足車險業(yè)務(wù)。
新的參與者，將對傳統(tǒng)保險企業(yè)產(chǎn)生沖擊。特別是支付寶和騰訊這樣的巨頭，利用自身數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢，可能比傳統(tǒng)保險企業(yè)更有競爭力。
《指導(dǎo)意見》中，已經(jīng)提出要防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。如何保護(hù)公平競爭？中國汽車工業(yè)協(xié)會信息服務(wù)委員會秘書長朱偉華認(rèn)為，車險市場化改革，不能只依靠現(xiàn)有幾十家公司競爭，放進(jìn)更多參與者，打破傳統(tǒng)企業(yè)壟斷局面，才能徹底改變傳統(tǒng)車險盈利模式。
在改革過程中，小企業(yè)對大企業(yè)，也不是完全沒有機(jī)會。朱偉華說，過去的經(jīng)營模式下，大公司也由很多地方小公司拼成，大家比的是局部資源優(yōu)勢。車險綜合改革后，大企業(yè)也要搭建全國性的信息和數(shù)據(jù)平臺——技術(shù)將成為競爭第一要素。無論大公司小公司，“不改革的公司都活不下去”。
結(jié)語
20年來，車險綜合改革，是第一次真正意義上的全面改革。高定價、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭等問題，不可能靠一次改革就徹底解決。但我們無需因此而悲觀。改革從來都不是一蹴而就，只要靴子落地，中國車險行業(yè)，就向前又走了一步。（文/汽車之家 蔣平平）
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