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[汽車之家 用車養(yǎng)車] 每位車主應(yīng)該都在車險(xiǎn)到期前接到過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的電話轟炸，動(dòng)輒千元甚至上萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)格對(duì)于很多車主來(lái)說(shuō)都是一種負(fù)擔(dān)。簡(jiǎn)單、粗暴是我對(duì)目前中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的評(píng)判，由于在保費(fèi)定價(jià)上對(duì)不同定位、駕駛習(xí)慣完全不同的投保人沒(méi)有進(jìn)行合理區(qū)分，導(dǎo)致了無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)還是投保人都是不公平的。雖然在年初保監(jiān)會(huì)在全國(guó)部分城市推出了車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作，但在我看來(lái)仍然存在著些許不合理的地方。

不久前，車險(xiǎn)里程保App正式上線并宣稱將根據(jù)車輛的行駛里程計(jì)算車險(xiǎn)的最終價(jià)格，其中廣告語(yǔ)為1毛錢(qián)1公里，那么這個(gè)看似大膽、新奇的業(yè)務(wù)是否靠譜呢？是否真的是1毛錢(qián)1公里？下面我們就來(lái)實(shí)際體驗(yàn)下。

● 國(guó)內(nèi)主流保險(xiǎn)費(fèi)率簡(jiǎn)介：

目前，國(guó)內(nèi)大部分省市的保險(xiǎn)費(fèi)率都是采用很原始化的根據(jù)車輛年份、價(jià)格、以及上年出險(xiǎn)次數(shù)來(lái)判斷次年車險(xiǎn)保費(fèi)，和每年車輛的行駛里程、車主駕駛習(xí)慣等并無(wú)關(guān)聯(lián)。這也就造就了一定的不公平性，就是開(kāi)車規(guī)矩、駕駛習(xí)慣溫柔、每年行駛里程較少的車主和駕駛習(xí)慣惡劣、每年行駛數(shù)萬(wàn)公里的車主保費(fèi)幾乎相同的問(wèn)題（同期購(gòu)買(mǎi)的相同車型）。《車險(xiǎn)改革新政試點(diǎn)文章》點(diǎn)擊←←

● 里程保簡(jiǎn)介：UBI車險(xiǎn)（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）

里程保是國(guó)內(nèi)第一家直接打出UBI車險(xiǎn)“旗號(hào)”的第三方車險(xiǎn)平臺(tái)，通過(guò)和多家保險(xiǎn)公司（大多為中小型保險(xiǎn)公司）合作，由保險(xiǎn)公司出單后從里程保中銷售。里程保通過(guò)車載OBD數(shù)據(jù)采集硬件，記錄車主的行駛里程來(lái)核對(duì)實(shí)際需要支付的保費(fèi)，未來(lái)還有望加上車主駕駛習(xí)慣等邏輯的計(jì)算。

● 如何查詢車險(xiǎn)價(jià)格或購(gòu)買(mǎi)：

在手機(jī)端下載里程保車險(xiǎn)App或直接在官網(wǎng)http://www.lichengbao.com/中下載里程保車險(xiǎn)App，目前安卓和iOS市場(chǎng)中均已上線。

從保險(xiǎn)費(fèi)用上來(lái)看，在同一車輛、同一保險(xiǎn)公司、同一險(xiǎn)種的情況下，里程保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)還是比較明顯的。如果您一年只開(kāi)1萬(wàn)公里，那么至少可以便宜600元左右，同時(shí)如果您一年沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)公里，還將有退還200元管理費(fèi)至您的賬戶中，總共便宜800元。而2萬(wàn)公里的里程保報(bào)價(jià)則性價(jià)比一般，除非你特別確定一年行駛不超2萬(wàn)公里，否則正常價(jià)格比常規(guī)車險(xiǎn)還要貴50元左右。如果您超出了購(gòu)買(mǎi)的里程，則以1公里1毛錢(qián)計(jì)算，上限為2萬(wàn)里程的價(jià)格。

● 收取保單/插入車載OBD

一般情況下，當(dāng)您全款在交付保額次日的零點(diǎn)，保險(xiǎn)才正式生效，所以建議大家盡量提前做好投保的工作。需要說(shuō)明的是，車險(xiǎn)是在當(dāng)年保險(xiǎn)到期前3個(gè)月內(nèi)才可進(jìn)行投保。安裝車載OBD的方式很簡(jiǎn)單，只需仔細(xì)閱讀說(shuō)明書(shū)即可，在此不再贅述。

OBD風(fēng)險(xiǎn)不可忽視：

上面提到了，這款應(yīng)用是利用OBD來(lái)讀取車輛信息，并且和手機(jī)App進(jìn)行聯(lián)動(dòng)操作的，在如今車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，就不可避免的會(huì)遇到一個(gè)共同的風(fēng)險(xiǎn)：遭受黑客攻擊、信息泄露。近年來(lái)的海外研究報(bào)告研究表明，沒(méi)有設(shè)計(jì)自己的私有加密協(xié)議而采用開(kāi)放的通用協(xié)議是 OBD 盒子最普遍的安全問(wèn)題；而代碼沒(méi)有保護(hù)措施和泄露用戶數(shù)據(jù)是汽車應(yīng)用最常見(jiàn)的安全問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)。最近一段時(shí)期的報(bào)告更是表面：每10個(gè)安卓汽車應(yīng)用中有7個(gè)具有中度到高度隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

因此我們認(rèn)為，市場(chǎng)迫切需要一套把OBD端口、車載系統(tǒng)、App應(yīng)用商店的安全審計(jì)、車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品安全滲透測(cè)試等整合到一起的安全解決方案，以滿足不同車主的安全防護(hù)要求。同時(shí)，相關(guān)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的廠商也需要對(duì)自己的軟硬件產(chǎn)品做深度安全測(cè)試，確保不被黑客利用把攻擊帶入到車?yán)铩?br>

● 疑問(wèn)解讀

問(wèn)：里程保App合作的保險(xiǎn)公司有哪些？支持哪個(gè)城市？

答：目前與里程保App合作的保險(xiǎn)公司均為中小型企業(yè)，國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)都有此業(yè)務(wù)。其中支持人保車險(xiǎn)（僅南京市一地）、陽(yáng)光車險(xiǎn)、民安車險(xiǎn)、都邦車險(xiǎn)、中華車險(xiǎn)等。由于渠道的問(wèn)題，目前每個(gè)城市支持的保險(xiǎn)公司也各有不同。

問(wèn)：超出里程保的里程后，怎么收費(fèi)？不付會(huì)怎樣？

答：超出里程后，將以0.1元/公里收費(fèi)，2萬(wàn)公里車險(xiǎn)報(bào)價(jià)為封頂（在App中可直接續(xù)費(fèi)）。由于是保險(xiǎn)公司直接出單，所以您即使不付超出里程的費(fèi)用，車險(xiǎn)也不會(huì)受到任何干預(yù)，但里程保會(huì)將您加入黑名單中，第二年將無(wú)法使用里程保。

問(wèn)：我在車險(xiǎn)保期中，可以拆掉車載OBD么？

答：可以短暫的拆掉，但累計(jì)72小時(shí)以上后里程保的客服會(huì)進(jìn)行電話確認(rèn)，拒不安裝的，200元的管理費(fèi)將不會(huì)退回且同樣會(huì)加入到黑名單中。

問(wèn)：在里程保App投保和電話車險(xiǎn)有何不同？

答：重要的話說(shuō)三遍，沒(méi)有任何區(qū)別！沒(méi)有任何區(qū)別！沒(méi)有任何區(qū)別！所有的報(bào)案、修車、理賠和投保享有的權(quán)利等均和普通車險(xiǎn)沒(méi)有任何區(qū)別。您在成功購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)后（以保單生成為準(zhǔn)），即使里程保App被下架，依然不會(huì)影響您的車險(xiǎn)正常使用。

● 結(jié)論：

對(duì)于絕大部分車主來(lái)說(shuō)，里程保App最大的問(wèn)題就是目前僅支持一些中小型保險(xiǎn)公司，不過(guò)對(duì)于那些一年僅開(kāi)幾千公里的車主來(lái)說(shuō)，里程保還是極好的，價(jià)格方面和傳統(tǒng)渠道的車險(xiǎn)要便宜許多。

由于App更新的速度較快，截止編輯發(fā)稿前，里程保優(yōu)化了購(gòu)買(mǎi)流程和體驗(yàn)，同時(shí)新增了劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、座位險(xiǎn)三大險(xiǎn)種，并加入了全新的安全駕駛評(píng)級(jí)，將以夜間駕駛、連續(xù)駕駛、急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、超速駕駛共六個(gè)維度對(duì)駕駛員進(jìn)行評(píng)估，而這個(gè)駕駛評(píng)級(jí)在未來(lái)有望會(huì)加入到車險(xiǎn)費(fèi)率中。（文/圖 汽車之家 吳羽琛）

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